2012農(nóng)村信用社招聘考試經(jīng)驗：貸款風(fēng)險控制“三查”是關(guān)鍵

　　眾所周知，銀行業(yè)是一種高風(fēng)險的特殊行業(yè)，每一筆業(yè)務(wù)的發(fā)生都相應(yīng)地伴隨著風(fēng)險的產(chǎn)生。在當(dāng)前貸款作為農(nóng)信社的核心業(yè)務(wù)之一的現(xiàn)狀下，貸款的風(fēng)險控制顯得尤為重要。結(jié)合工作實際，筆者認(rèn)為做好貸款風(fēng)險控制“三查”是關(guān)鍵：即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。

　　貸前調(diào)查：貸款調(diào)查主要是對客戶基本情況進行調(diào)查核實。信貸人員在受理貸款業(yè)務(wù)申請后，依據(jù)信用風(fēng)險，對客戶的資信狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查崗審查。貸款調(diào)查必須要堅持真實、雙人和涉及關(guān)系人時回避的原則。這就要求信貸人員要嚴(yán)格按照貸款調(diào)查的相關(guān)要求，認(rèn)真做好貸款的調(diào)查工作。只有這樣貸款的第一道風(fēng)險就可以得到有效控制，使不符合資質(zhì)條件的貸款在初始階段就被否決，從而避免貸款風(fēng)險的發(fā)生。

　　貸中審查：貸款審查主要內(nèi)容包含，客戶基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合貸款政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款(擔(dān)保)手續(xù)是否合法合規(guī)等。細(xì)致而嚴(yán)格的貸款審查工作可以把因貸款調(diào)查過程中忽視的問題得以彌補，防范偏離信貸政策規(guī)定，規(guī)范信貸行為，對貸款最終是否能夠通過發(fā)放把好關(guān)。

　　貸后檢查：貸后檢查應(yīng)按規(guī)定定期進行，主要是監(jiān)管貸款戶資金賬戶往來，信貸資金實際用途，貸款生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)狀況;檢查客戶資金歸社率是否達到規(guī)定的比率，客戶是否按合同約定按期結(jié)付貸款利息，分期償還貸款本金。對客戶進行貸后檢查，要建立貸后管理臺賬，收集整理有關(guān)信貸資料，形成貸后檢查報告，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)及時提出處理建議并報告。根據(jù)自身的工作經(jīng)歷，貸款發(fā)放后的第一次貸款檢查又非常重要，因為貸款發(fā)放后你第一次實地檢查，就可以準(zhǔn)確地知道貸款的真實用途，有效地防范貸款資金被挪作他用，甚至騙取貸款資金行為的發(fā)生。通過貸后檢查，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險、規(guī)避貸款風(fēng)險，把貸款的損失降到最低限度。

　　總之，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查這三查環(huán)環(huán)相扣，共同構(gòu)成了貸款風(fēng)險控制的一道牢固的屏障。只要信貸人員認(rèn)真履行貸款的這三查，貸款的風(fēng)險就能得到有效控制，農(nóng)信社也一定能在良性的軌道上穩(wěn)步發(fā)展。